满足流动性和变现需求，增强保险产品竞争力

保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。金融理论认为，流动性是金融资产的基本属性，几乎所有的金融资产都需要有流动性和变现能力，保险单作为一种金融资产也不例外。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出各种保单质押贷款行为应运而生。

就提供变现、融资的渠道来看，保单质押贷款有别于商业贷款，主要体现在：一是保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，由此保单持有人与保险公司之间并非一般的借贷关系;同时保险人只需要根据保单的现金价值审批贷款，不必对申请贷款的保单持有人进行资信审查;而商业贷款，银行则有严格的审查。因此对保险公司而言保单质押贷款业务可以看作是一项附加服务，管理成本较低。当前我国个人金融消费市场超高速增长，个人金融机构和公司都推陈出新，力图谋求更大的市场份额和收益。与此同时，随着金融理财意识的增强，人们对保险及其所提供的派生服务提出更高要求。由此发展保险贷款业务能偶使得保险公司提供更富有竞争力的金融服务，扩大市场份额，增强资本实力和竞争力。

契约保全的重要内容，降低退保率

实践中，退保是投保人重要的法定权益，更是保单变现的重要手段。但新保单的展业成本高，如果大量保单在最初的几个年度内失效，保险公司的起初投入成本很难摊销，造成很大的盈余压力;如果在后期的保单年度失效。尽管保险公司可能已经收回了前期投入成本，但很可能无法实现产品定价时预定的盈利目标，影响公司的盈利能力和资本积累速度。对潜在的保单持有人而言，由于保单流动性弱，在资金紧缺或有其他更好的投资机会时，会采用退保方式来筹集资金，而放弃利用保险进行保障和投资。由此寿险公司为维护已生效寿险契约的持续有效而专门开展一系列服务项目，即契约保全。其中开办保单贷款即为其中重要实现手段，通过增强长期寿险保单的流动性，在很大程度上减少投保人这种“退保变现”的动机，从而通过这种附加服务培育稳定的客户群。

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