本报讯 (记者 周桂清) 原本想通过多头投保增加理赔款，却没想到最后保险公司分担了理赔责任，理赔款没增加，反而损失了上千元的保费。昨日，记者从东莞多家财险公司了解到，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，保险公司一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

“重复保险”理赔不增多

据了解，万江马先生去年10月份在东莞一财险甲公司投保了5万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，马先生又在东莞另一家财险乙公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。

今年7月中旬，马先生家被盗，他向两家财险公司分别提出有效索赔金额为5000元。由于事故发生时马先生所投保的两个保险都在有效期内，保险公司在要求马先生提供原始单据时，发现马先生多头投保，而按照有关规定，两家保险公司采用了比例分摊赔偿法，总和仍为5000元。

据华安财险东莞公司理赔负责人介绍，对于马先生这类同一期间在多家公司投保的现象，业内称为“重复保险”， 而按照《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此，无论客户家庭财产投保了多少份保险，出险后，各家财产保险公司会按比例分摊责任，理赔总金额不会超过有效的索赔金额。

“超额保险”按实际赔付

据保险公司有关负责人介绍，除了“重复保险”投保之外，一些市民还可能有意无意地向“超额”投保。如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险，理赔时，得不到保单上的保险金额。

据介绍，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常分两种情况处理：一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分保额无效，连保费也不会退还。

因此，从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿保费开玩笑了。 

   大洋网-广州日报 

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