核心提示

   银行窗口代售保险，不仅丰富了银行理财体系，为投资者提供“一站式”金融服务，同时借助网点优势拓展了保险公司的销售渠道。不过，近日有读者投诉，银行在卖一款分红险时，没有解释理赔的程序，导致客户错过理赔期限。记者调查发现，对于保险这一和银行系产品有差异的品种，银行代销人员局限于专业性，常常不能给客户全面、客观的指导。因此，投资者到银行选购保险产品还需多做比较。

【案例】 银行未告知理赔期限 保户错过理赔

一周前，家住福州杨桥路的苏女士，来到附近一家农业银行网点，准备赎回一份保险产品。她告诉记者，2002年6月，她去银行存钱，刚好碰到降息，银行工作人员建议她买份分红保险，收益会比存款更可观，而且购买10万元的产品，还可以赠送保额16万元的一年期意外险。苏女士接受工作人员的建议，一口气买了14万元的分红保险。

2002年9月，苏女士果真发生了意外，买菜路上腿摔断了。出院后，苏女士将上千元的医疗发票保存至今。上周，她到银行赎回保险，准备顺便理赔意外险。可工作人员告诉她，因为错过2年的理赔期限，她的一千多元医疗费无法报销。苏女士告诉记者，当时银行工作人员建议她买保险时，只字未提理赔程序以及期限，而且当初买分红险时只拿到一张卡片，并没有像一般寿险一样有保险合同，因此苏女士也无法了解理赔程序。苏女士认为，自己错过理赔时效，银行工作人员要承担责任。

记者随后联系上这家银行网点的相关负责人，其表示当年负责销售保险产品的工作人员已经调离。至于苏女士反映的银行工作人员没有告知理赔期限问题，他表示无法确认。不过此事发生后，对于日后销售保险产品业务，银行会加大人员的管理力度。

【调查】 银行人员并不了解保险

一名保险业务人员告诉记者，苏女士的个案十分典型，如果银行不重视，类似的案例还将会出现。

昨日中午，记者先后来到位于福州五四路上的3家银行网点，发现各家网点均有代销保险产品。不过，保险成了银行推销基金以及人民币理财产品时的搭配产品。

在两家不同的银行，记者分别请两位理财咨询师给出适合记者的理财建议。一国有银行理财咨询师建议记者先采用定投方式购买基金，同时购买一份万能险。而另一家股份制银行的理财咨询师则建议，购买该行推出的一款人民币理财产品，同时投保该行代销的分红型保险。

记者对搭配的保险产品做进一步咨询时，发现银行人员解答的内容也仅限于产品宣传单上的内容，根本谈不上针对不同客户情况提供不同方案。至于一旦遭遇理赔如何处理，对方则表示“来找银行就行了”。实际上，据记者了解，银行在理赔时只负责联系保险公司。

记者同时发现，在遇到办理较大额储蓄业务的客户时，银行柜面工作人员也会向其推荐保险产品。但隔着柜台，客户往往很难与工作人员有效交流，容易导致客户产生“在银行购买的产品，自然就是银行的理财产品”的错觉。特别是工作人员还称，这些产品收益比同期储蓄高，对客户的诱惑往往较大。

实际上，目前银行代销的“分红险”期限基本为5年、10年期，在此期间，客户是不能够提前支取资金的，一旦提前支取，只能拿回部分本金。而产品的分红比例却并不确定，稳定性不及银行储蓄。

□提醒银行卖保险获利丰厚 投保要多比较

“银行代销基金或保险，目的都在于赚取一定中间收入。”业内人士告诉记者，在股市波动较大时，相对稳健的保险产品，银行的促销力度肯定会加大。从这个角度看，银行提供的所谓理财方案无非就是对代销保险产品的推销。

记者从银行内部人士处获悉，在代售保险产品时，保险公司会返还一定比例的佣金。作为内部奖励机制，银行会根据销售业绩，对工作人员进行奖励。通常情况下达到保额的2‰，也就是卖出1万元钱保险产品可以获取20元的奖励，“销售能力强的银行工作人员，每月单卖保险可以拿三千多元钱！”

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