合法借贷与非法吸收公众存款罪两者在日常生活中可能出现界限模糊的情况，故需要明确的区分二者之间的差异，具体表现在以下几个方面：

第一，借贷范围的不同：前者针对的是少数个人或者是特定的对象，而后者的借贷对象存在着广延性，亦即借贷的范围为具有不特定性，面对不特定的社会公众。

第二，利率的高低不同：前者的利率一般较低，且是在法律规定的银行同期贷款利率的四倍之内;而后者的利率超过了法律规定的利率最高限额。

第三, 两者的行为目的不同:民间借贷行为的指向性比较明确，往往是用于生产经营等特定的急需资金的目的，而非法吸收公众存款的行为人通过非法手段吸取公众资金至其“金融机构”后，其目的虽是通过货币运营等金融手段获取利润，但资金使用方向并不明确。

立法完善:法律禁止非法吸收公众存款行为，并非禁止个人或单位吸收资金，而是禁止其未经批准从事金融业务，用所吸收的资金去发放贷款、进行货币经营。因此，笔者认为，在条文中“非法吸收公众存款”前，增加“以非法从事资本、货币经营为目的”的表述，能使本罪的定性更加明确。对于正常的民间借贷行为或普通行政违法行为刑法不予规制，这符合刑法的谦抑性。同时，通过立法或司法解释对本罪的构成要件加以细化，如犯罪主体的范围、存款人的数量、造成的损失、扰乱金融秩序的严重程度等。

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