近日,不断有读者来电来信,就个人住房贷款的相关知识进行询问。带着这些问题,笔者走访了工商银行北京市分行住房信贷处有关人士。
问:一些购房者在选择贷款组合时比较盲目,专家的意见对他们肯定有很大的帮助。
答:从理论上来说,借款人每月的还款金额不超过全部月收入的55%,在还款方面就不会构成太大的压力。咱们可以设定几组例子供购房者参考,购房者可以根据自身的情况有所选择。另外可以告诉借款人,贷款利息分两档,即1—5年是一档,6—30年是一档,如果你申请的是6—30年那一档的组合,而最终在1—5年内还清,那么利息还要按6—30年那一档计算。
例如某人借款金额10万元,期限为10年。
月均还款额:1089.23(元)
若此人正常偿还贷款一直到还款结束,共计120次还款次数,还款金额连本带息
为:130707.60元。
若此人在还款过程中,中途申请提前归还全部贷款,比如在正常还款一年后提
出的申请,此人实际还款金额为:
已还一年的本息额+剩余本金=实际还款额
1089.23×12+92314.66=105385.42(元)
所以,130707.60-105385.42=25322.18(元)
所以,此人若提前全部归还贷款,可省去25322.18(元)利息支出
问:借款人如果想分阶段提前偿还,有什么要求?如何申请?
答:这种现象比较普遍。目前有的银行受理分阶段偿还必须是月还款额的整倍数,工商行从1997年底开办了任意时间、任意金额(超过还款额度)的业务,更加方便了客户。比如你每月应还2000元,然后你打算一次性偿还9000元,就到相应的分理处填写申请表,即时办理,这样就可以不断地缩短还款期限,给客户更大的自由度。需要说明的是,不管是逾期未还,还是提前偿还都属于违约,只是根据我国目前的国情,对提前偿还的客户不收取违约金。
问:对逾期未还的将做如何处置?
答:根据规定,对连续三次,累计六次逾期未还的,银行将向本人了解情况,如确属恶意不还或无力偿还,银行将对抵押物进行处置。
问:银行的利率如做调整,对还款会有什么影响?
答:个人住房贷款的利率不是一成不变的,如果人民银行对利率进行调整,那么受理银行将在第二年1月1日起通知借款人并执行新的利率。
问:借款人还款时有没有收据或凭证?
答:有,通过活期账户还款的,存折上有每次还款时的代码,如本人确需收据,可致电受理银行,由银行寄发,或本人亲自去取。
问:办理贷款手续需要多长时间?
答:工商行将首先加强服务,因为服务将是一项非常重要的自我宣传手段。目前工商行承诺从受理到放款15个工作日内办完,最快可在3个工作日内办完。另外还将陆续开办网上受理业务、外地(籍)人的房贷款业务以及二手房购房贷款业务等。
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