有人咨询：去年在银行存的款，今年去取款时，银行的工作人员告诉我说取不出来，因为你的钱不是存款，而是购买了保险?明明是将钱将至了银行里了，怎么成为保险?

律师解答：你咨询的问题非常普遍。目前保险的销售渠道很多，其中有一种渠道就是由银行代理保险，即由银行代理保险公司与客户签订保险合同并收取保费。当一个客户去了银行存款时，银行的营业员会介绍说保险的收益高，存款不如投资于保险。而一般的客户，没有法律知识，就会误认为钱交给银行，哪个方式给的利息多就选择哪种方式。

当事人的当事人在不了解保险与存款的区别的情况下作出这种选择是有极大的风险的?为此，我简单谈谈存款与保险的区别：

1、法律关系不同。存款是银行与客户之间建立的存款(储蓄)合同关系。合同的一方当事人是银行，另一方是客户(存款人)。客户将钱放到银行，银行依据法律和存款合同给付利息。客户享有存款和取款的自由的权利。

而保险(这里特指寿险)，是客户(投保人)与保险公司(保险人)之间建立的保险合同关系。无论保险合同的具体名称如何，都属于保险合同关系。保险合同的当事人是保险公司与客户，双方的法律关系是客户交纳保费，保险公司给予一定的利益。险种不同，利益不同。有人测算，如果长期投资寿险所取得的收益，可能比定期存款的收益稍高一些。

2、功能不同。从客户的角度说，存款的功能主要是安全，将钱放到银行比自己保管更安全;能够获得利益，即取得利息;交易方便，通过银行直接支付省时、省力。

保险侧重于保障，一旦发生意外，保险合同的受益人可以得到比保费大得多的保险金。没有发生保险事故时，也可以得到收益。保险的一般交费周期长，有的长达20年。保费交纳后，不能随时退还。

3、提前支取的后果不同。这是特别重要的。存款随时取出，即使是定期存款你也可以提前取，损失的只是利息差，本金还在;如果退保费，就要解除保险合同，由于保险手续费的扣除额度很大，保费不会全部退回。即不能保本。

所以，选择保险还是存款，要具体情况具体分析。但是，在不明白存款与保险的区别时盲目选择，利益会受损。

河南京港律师事务所 孙德律师

2014年6月26日

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