代理词

审判员：

就法庭总结的焦点问题，结合刚才的法庭调查及相关证据，发表如下代理意见：

第一，被告阐述了这样2个观点，一是有保单这样一个像书一样的东西，上面写了投保须知，就是告知了。对于这个观点，我不敢苟同。大家都知道，保险条款专业性极强，一般人是很难理解的，而且，是由保险公司制定的，不容投保人做任何更改的格式合同。在这样的合同条款目前，对于一个文化水平不高的投保人来说，要理解其中含义。只有借助于保险业务员的介绍、解释。他是弱势的。之所以这样，法律才赋予保险公司一个特别义务，就是要在订立合同前或当时要详细解释条款，尤其是免责条款，要做到“明确说明”。就是说除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。这时保险法明文规定的保险人义务。而被告只是说我们印制了须知，就是告知了。很显然，是和法律具体规定相违背。是本能成立的。被告第二个观点就是行驶证过期，车辆就是不符合安全标准的，是不能上路的。对于这一观点，我找遍所有交通法规，没有一条支持这一观点，那么就是被告自己的主观意见，随意解释。车辆行驶证的年检属于行政管理范畴，行驶证未按期年检应由交管部门依法处理，作为保险公司是没有权利界定它为无效证件，能不能上路行驶，也是交管部门的职权，不是保险公司说了算，行驶证没有年检，车辆也可能是完全符合安全行驶条件的，也可能存在一点隐患，但只是一种可能，不是必然。因此不能以此作为保险公司免予赔付的依据。

第二、我认为被告应当按照合同履行赔付义务。

1、被告业务员没有做到对合同条款的明确说明和提示义务，保险免责条款对原告不产生效力，被告应支付保险赔偿金。

首先，2008

年6月13日，原告和丈夫***当初投保时，被告公司业务员***基于亲戚关系来找的，叫完成任务，只是强调交100元，有了意外赔付额比其他公司高，强调了职业类别下的赔付百分比，免责条款要求投保人自己看，整个过程就几分钟。对于被告所言的除外责任，被告业务员没有讲清楚，尤其对于文化水平不高，缺乏保险知识的被保险人来说也不可能听清楚。导致至今原告根本就不知道有此规定。虽有条款，但未向投保人就条款具体内容作明确说明。这一事实，在录音证据中反映的很清楚。整个庭审中而且被告也没有举出履行明确说明义务的证据;对于明确说明的要求，早在(2000年1月24日)最高人民法院研究室关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复(法研[2000]5号)中讲《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“保险合同中规定有保险责任免除条款的，保险人应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生法律效力。”这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。依据上述规定，保险人对是否履行了明确说明义务承担举证责任。保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了说明义务。可见被告保险公司根本没有履行明确说明义务，因此免责条款依法不生效，保险公司不能免责。何况，10月1日实行新《保险法》第十七条　订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

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